Esta semana ouvi um relato curioso: pela segunda vez uma pessoa estava pedindo dinheiro emprestado com juros, tendo o dinheiro necessário na sua conta bancária. Isso mesmo, você não leu errado. O motivo? Seu plano de saúde vence amanhã, mas o dinheiro dela, já reservado para essa despesa, só estará disponível para resgate em duas semanas. Ou seja, ela tem dinheiro, mas não tem o imediato a ele.
Esse é um erro comum entre investidores iniciantes: aplicar recursos sem considerar a liquidez (o ao dinheiro). No caso dela, se ela tivesse optado por um investimento com liquidez diária/imediata, como um CDB adequado ao seu perfil, teria o dinheiro disponível quando precisasse, sem precisar recorrer a terceiros (empréstimos).
O que é um CDB e como funciona a liquidez?
O Certificado de Depósito Bancário (CDB) é um investimento de renda fixa em que você empresta dinheiro para um banco e, em troca, recebe juros sobre esse valor. É uma alternativa bastante utilizada para quem busca rentabilidade maior que a da poupança, e assumindo exatamente o mesmo risco. Isso mesmo, tanto um CDB quanto a caderneta de poupança, não importa em qual instituição financeira seja, ambos tem a garantia do FGC-Fundo Garantidor de Crédito. Então, engana-se quem acha que a poupança é mais segura (tem menor risco de perda).
No entanto, todo CDB tem um prazo de vencimento e uma característica essencial chamada liquidez. A liquidez indica a facilidade e o tempo que você leva para resgatar o seu dinheiro. Existem três tipos principais:
- Liquidez diária ou imediata: você pode resgatar o dinheiro a qualquer momento sem perder rendimento.
- Liquidez no vencimento: o dinheiro só fica disponível na data final do investimento.
- Liquidez programada: permite saques em datas específicas.
Grava na sua mente. Todo CDB tem uma data de vencimento, o que você precisa se atentar é quanto ao prazo de liquidez dele.
No caso dessa pessoa, ela aplicou o dinheiro em um CDB sem liquidez diária, o que significa que o valor só estará ível no vencimento (neste caso, em duas semanas após o vencimento do plano de saúde dela), mesmo que ela precise antes. Para evitar esse tipo de situação, o ideal é sempre alinhar os investimentos às necessidades do dia a dia.
Por esse erro ela deve pagar um juros bem mais alto do que o valor renderia nessas duas semanas.
Como evitar esse erro?
Se você precisa de o rápido ao seu dinheiro para despesas fixas, como contas mensais, o ideal é manter parte do seu capital em um investimento de liquidez diária. Isso pode ser feito com um CDB adequado, fundos de renda fixa com resgate imediato ou até mesmo no Tesouro Selic.
O aprendizado aqui é claro: não basta apenas investir, é preciso investir com estratégia. Conhecimento financeiro não apenas aumenta sua rentabilidade, mas também evita que você pague caro por um erro de planejamento. Afinal, ninguém quer precisar pedir dinheiro emprestado para pagar um boleto quando já tem o dinheiro – só que no lugar errado! Tomou essa dose?!
